Інформація про моргідж

Моргідж – це позика, яка береться для того, щоб купити житло, застрахована нерухомістю. Як правило, моргідж – найбільша інвестиція у житті, і вона повинна розглядатися саме так. Ви можете отримати моргідж тільки на ділянку землі, або тільки на житло, або на житло на ділянці землі. Знання про моргідж є дуже важливими для тих, хто купує житло вперше, тому що ця інформація дасть потенційним покупцям хоча б основи знань про велику інвестицію, яку вони готові зробити. Перед придбанням або перефінансуванням житла ви повинні знайти час для самоосвіти. Вивчення навіть деякої інформації про процес отримання моргіджу може вберегти вас від типових помилок, зекономити велику суму ваших грошей та укласти найкращу угоду. Порадьтеся з вашим моргідж-консультантом і дізнайтесь більше про процес отримання моргіджу.

Існує багато різних термінів, на які можна отримати моргідж. Найпоширеніші серед можливих термінів або періодів часу для оплачення позики – 10 років, 15 років, 20 років, 30 років, 40 років і навіть 50 років.

 Вам можуть запропонувати моргіджі з фіксованим або регульованим процентом позики. Перевага моргіджу з фіксованим процентом позики в тому, що він має незмінну процентну ставку і сталі місячні виплати протягом виплати всієї позики. Але моргідж з фіксованим процентом позики має вищу процентну ставку, ніж моргідж з регульованим процентом позики.

Моргідж з регульованим процентом позики (ARM – an adjustable rate mortgage) має процентну ставку, що змінюється залежно від заздалегідь встановлених правил. Зазвичай існує підготовчий період, пов’язаний з моргіджом із регульованим процентом позики, під час якого процентна ставка може бути фіксованою чи пропонуватися на рівні, нижчому ринкового. Процентні ставки на моргідж з регульованим процентом позики, як правило, нижчі, ніж відсотки на відповідні моргіджі з фіксованим процентом позики, і, таким чином, щомісячні виплати будуть, звичайно, меншими. З цієї причини моргідж з регульованим процентом позики є привабливим для покупців, що вперше придбали житло, а також для осіб, зацікавлених у найменш можливих виплатах.

Ще однією обставиною, яку слід брати до уваги, вибираючи між моргіджом із фіксованим процентом позики і моргіджом з регульованим процентом позики (ARM), є те, як довго ви плануєте володіти житлом, яке купуєте або перефінансовуєте. На даний час середній будинок перефінансовують кожних чотири роки і продають кожних сім років. Якщо одного дня ви захочете купити більше житло, то моргідж з регульованим процентом позики (ARM) на термін 5 чи 7 років може мати сенс. Ваш моргідж-спеціаліст допоможе вам визначити, яка позикова програма найкраще підходитиме вашим довготривалим цілям та планам.

Найважливішим фактором у визначенні, на яку процентну ставку ви можете розраховувати, коли купуєте або перефінансовуєте ваше житло, є ваша кредитна репутація. Вчасні  виплати, стабільний баланс на рахунках, рахунки, відкриті на достатній період часу, та сумарна кількість кредитних рахунків – усе це фактори, які визначають вашу кредитну репутацію.

Спеціальні моргіджі для працюючих на себе (self-employed) включають Stated Income, No Ratio та No Doc програми, які не вимагають усіх документів або зовсім не потребують документів про прибутки.

На вищому фінансовому рівні фахівець може використовувати моргідж як високорозвинутий фінансовий інструмент. Немає кращого шляху, щоб збільшити чисту вартість вашого капіталу та вашу фінансову безпеку, ніж використання вашої найціннішої власности, вашого житла, як засобу для досягнення мети. Щоб почати використовувати ваше житло як капітал, вам слід отримати моргідж від професійного моргідж-брокера.

Loan-to-Value (LTV) – один з основних базових моргідж-термінів. LTV – це відношення оціненої вартости/покупної ціни до розміру позики. Наприклад, $80,000 позики для власности, яка вартує $100,000, дорівнює  80%  LTV. Чим вище LTV, тим вищий ризик позики.

Ваша кредитна репутація – великий визначальний фактор для типу позики, за якою ви можете звернутись, і для того, якою буде ваша процентна ставка. Якщо ваша кредитна репутація є дуже низькою, то ви можете розраховувати тільки на частину від покупної вартости вашого житла і отримаєте вищу процентну ставку. Вам треба буде самим доплатити решту грошей. Якщо ви маєте високу кредитну репутацію, то можете розраховувати на 100% позику на ваше житло і отримаєте нижчу процентну ставку. Нижча процентна ставка означає нижчі виплати, і, таким чином, ви зможете дозволити собі купити більше чи краще житло.

Крім вашої базової цифрової кредитної репутації, кредитор буде цікавитися тим, як ви виконували свої обов’язки щодо оплати житла. Якщо ви вже є власником житла, то кредитор буде мати додаткову інформацію, яка базується на ваших моргідж-виплатах за останніх 12-24 місяці. Якщо ви орендували житло, то, скоріше за все, повинні отримати документ, відомий як Verification of Rents. Це документ, в якому власник житла, яке ви орендували, підтвердить ваші рент-виплати за останніх 12-24 місяці.

Отримати згоду на моргідж зараз набагато простіше, ніж у минулі роки.

З розвитком технології і збільшенням кількости програм кредитори все більш схильні до схвалення тих, хто бере позику і не має ідеальних документів.

Спростування: Інформація, яка міститься в цій статті “Інформація про моргідж”, є зібранням внесків, зроблених ліцензованими моргідж-професіоналами, і не є думкою Broker Outpost LLC. 

Переклад з англійської  Олени Лежанської

З питань морґіджу звертайтесь до морґідж-консультанта Олександра Михайлецького, тел. 416.885.0701